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罗西·西玛，NerdWallet

凑足买房的首付款是一项挑战，尤其是在如今的房地产市场。但一个持续存在的金融神话可能会让它变得比需要的更困难。

根据NerdWallet的《2025年购房者报告》，62%的美国人表示，买房需要20%的首付款。

但事实并非如此。调查显示，33%的非房主表示，由于没有足够的钱支付首付，他们现在不愿买房，这种误解可能会不必要地阻止他们买房。

在买房时，你可能有很多原因想要首付20%或更多。但你不必这么做，对于低首付的住房贷款，有很多选择。调查显示，有15%的美国人计划明年买房，如果你是其中之一，那么了解一下他们的情况可能会有好处。

一个令人惊讶的持久神话

这个神话在大多数年龄组和教育水平中普遍存在。调查显示，甚至有60%的房主认为需要20%的首付。这令人惊讶，因为根据全美房地产经纪人协会（National Association of Realtors）的一项调查，所有购房者的首付中值不到20%。

这个神话已经存在了很长时间——NerdWallet在2017年首次提出这个问题——在过去的几十年里，房价变得越来越贵。在上世纪90年代，房屋销售20%的平均首付款约为家庭年收入中位数的80%。然而，在过去几年里，同样的20%首付需要收入中位数的100%或更多。因此，全美房地产经纪人协会（National Association of Realtors）的数据显示，如今所有购房者的首付款中值为18%，首次购房者的首付款中值为9%也就不足为奇了。

首付较少的贷款通常需要特殊保险

虽然购买房屋不需要20%的首付款，但较小的首付款通常需要一些额外的步骤。如果首付款低于20%，发放传统住房贷款的贷方通常需要私人抵押贷款保险（PMI）。

PMI通过抵消贷款人在接受较小的首付款时承担的额外风险来保护贷款人。如果你停止偿还贷款，这个保险可以支付一部分仍然欠贷款人的钱。也就是说，如果你拖欠房贷，这个保险根本不能保护你；违约会损害你的信用，让你面临丧失抵押品赎回权的风险。

PMI通常作为每月按揭付款的一部分支付；对于传统的抵押贷款，当你的房屋净值达到20%时，你可以要求贷款人取消贷款。

你能走多低？

贷款人实际要求的最低首付取决于你所获得的抵押贷款的类型。例如，房利美HomeReady和房地美Home Possible向符合条件的买家提供传统抵押贷款，首付为3%。

联邦住房管理局（Federal Housing Administration）支持的联邦住房管理局（FHA）贷款，首付款可以低至3.5%。美国农业部为农村居民提供的贷款，退伍军人事务部为退伍军人提供的贷款，以及其他一些不需要首付的贷款（也称为0%的首付）。然而，除了抵押贷款保险，这些低首付抵押贷款可以有其他预付费用。

首付援助计划——通常是政府机构的赠款或贷款——也可以帮助支付房屋所有权的一些前期成本。

如果你能负担得起，付更多的首付款也不错

也就是说，较高的首付款有很多好处。你付的钱越多，你借的钱就越少——这意味着更容易还清，更少的付款或更短的时间。首付计算器可以帮助说明这一点。

较高的首付款也可能使你获得较低的利率。而且付更多的钱也意味着马上拥有更大份额的房屋净值。虽然抵押贷款是债务，但你在房屋中实际持有的权益是资产。

虽然从很多方面来说，较高的首付更好，但这并不是买房的必要条件。较低的首付款可以让你手头有更多的积蓄。一旦你有了自己的房子，为意外开支预留一笔钱就显得尤为重要。

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罗西·西玛为NerdWallet撰稿。电子邮件:articles@nerdwallet.com。

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