2025-01-21 10:00 来源：本站编辑
通过定期储蓄来积累退休所需的财富是对个人规划和自律的巨大考验。幸运的是，对大多数澳大利亚工人来说，养老金制度可以提供帮助。
退休金制度用税收激励这一胡萝卜，用强制和限制获取这一大棒，让我们为退休储蓄。
在你的工作生涯早期及时关注你的超级账户是有好处的，这样你就能从这种公开强制的财务自律中获得最大的收益。
在我职业生涯的大部分时间里，我一直在研究和思考养老金问题。以下是我希望自己在工作之初就知道的事情。
首先，确保你得到了应得的报酬。
如果你有工作，你的雇主必须将你收入的11%存入你的退休金账户。到2025年7月，税率将提高到12%。
这种强制性支付（“退休金保证”）可能看起来像另一种税，但它是你收入的重要组成部分（你愿意接受11%的减薪吗？）
这是值得检查的，如果没有支付，也值得报告。
澳大利亚税务局估计，雇主每年应该支付的退休金与实际支付的退休金之间存在约5%（或330亿美元）的差距。
拖欠税款在住宿、餐饮服务、建筑行业以及小企业中更为常见。
不要只看你工资单的面值；交叉核对你的养老金账户余额和基金的年度报表。
不要通过拥有一个以上的退休金账户向金融部门进行个人捐赠。
两个超级账户意味着你要支付不必要的管理费，可能是多余的保险费，还要承受管理账户时两倍的混乱。
养老金部门不需要你的慈善。如果你有多个超级账户，请今天就把它们合并成一个。你可以相对容易地做到这一点。
如果你现在还年轻，你可能会觉得退休是一个很遥远的问题，不值得以后再担心。但几十年后，你可能就会明白养老金的运作方式了。
作为一个即将退休的人，我承认，在我20多岁的时候，我不知道我的未来，以及我身边人的未来，将在多大程度上取决于我的退休金储蓄。
现在我明白了！研究表明，严格的规定阻止我们提前提取养老金，这对一些人来说无疑是代价高昂的，因为这阻止了他们在真正需要的东西上花钱。然而，对于许多人来说，这可以阻止他们在回想起来，他们认为不那么重要的事情上花钱。
但我们在30多岁时贡献的每一美元价值大约是我们在50多岁时贡献的三倍。这是因为时间和复利的优势(复利是指你不仅从最初的投资中获得利息，而且还从利息中获得利息；这是你赚取“利息利息”的地方)。
对一些人来说，增加额外的“自愿”储蓄可以增加退休储蓄，作为我们大多数人在某个阶段经历的失业、残疾或看护假期间的缓冲。
如果你正在积攒退休金，请记住你是幸运儿之一。
那些不能经常工作（或根本不工作）的人享受不到养老金的好处。他们对养老金等公共安全网的依赖更加不稳定。
所以，要保持你的赚钱能力，特别要注意，如果你休息了，你还能被雇佣。
更重要的是，养老金储蓄是由（通常）熟练的专业人士投资的，其回报率是个人投资者很难在体制外实现的。
许多较大的退休基金为会员提供散户投资者无法获得的投资类型，如基础设施项目和大宗商品。
澳大利亚审慎监管局（APRA）也会检查大型基金的投资策略和业绩。
真正艰苦的工作还在等着你们。对大多数工人来说，养老金的储蓄或“积累”阶段主要是自动的。即使是一系列的不决定（违约）也通常会取得令人满意的结果。一点聪明的活动会做得更好。
然而，在退休时，我们面临的挑战是如何让积累的财富在不确定的时间里满足我们的需求和愿望。我们还面临着投资回报不稳定、可能需要老年护理以及在许多情况下认知能力下降等问题。
把你早期对退休金的想法框定为一种支持晚年这关键几十年消费的手段是有帮助的。
在任何年龄，当我们回顾自己的财务管理并思考我们过去希望自己知道什么时，我们都应该现实一点。细心和认真的人仍然会犯错误，拖延和遭受厄运。所以，如果你的超能力现在还没有达到你所希望的水平，不要为此自责。
