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曾经，借钱购物是一个相对乏味的过程，而不是一时兴起的事情。

的确，一些商店提供分期付款计划，让你分期付款。但如果他们没有，而你还没有信用卡，你就必须去银行申请。

这意味着要提供一系列的证明文件，协商一个合适的信用额度，然后等待批准。你不太可能只为一笔小额购买申请信贷。

然而，近年来，随着先买后付（BNPL）服务的迅速兴起，客户信贷市场的金融技术或“金融科技”革命改变了这一切。

BNPL信贷允许消费者将他们的购买分成较小的，无息的分期付款。它通常直接集成到在线结帐中，可以快速获得批准，使即时购买商品变得容易，并在未来几个月内分摊成本。

有一些明显的风险。许多BNPL提供商收取不太明显的费用，如滞纳金和账户维护费。在许多国家，与传统信贷相比，BNPL部门受到的监管也较少。

但它也会改变我们的消费习惯吗？我们最近的研究发现了一个令人担忧的发现：使用BNPL服务的消费者最终会比不使用BNPL服务的消费者在网上花更多的钱。这种影响在年轻购物者和收入较低的人群中尤为明显。

我们的研究

我们分析了北欧地区一家在线零售商的数据，该零售商为客户提供三种在线购物支付方式：信用卡、货到付款和BNPL。

我们发现，使用BNPL的消费者比不使用BNPL的消费者平均多花6.42%的钱。

这种增长在低价商品中尤为明显，这表明BNPL可能会鼓励消费者在购买小件日常用品时购买更多东西。

为什么会这样呢？首先，BPNL的支出受到所提供贷款规模的限制。在美国，BNPL的平均贷款额为135美元（217澳元）。

这也可能与经济学中所谓的“口红效应”有关，即财务紧张的消费者倾向于减少在大件商品上的支出，转而购买价格较低的奢侈品。

销售这种低价商品并不总能给在线零售商带来最大的利润空间。但它在获取和留住客户以及创造追加销售机会方面发挥着至关重要的作用。

我们的研究还表明，年轻、低收入的客户在使用BNPL服务时更有可能花更多的钱，可能是因为它为他们提供了额外的“流动性”——获得现金的途径。

为什么他们会花更多的钱呢？

很容易理解为什么这么多消费者喜欢BNPL。有些人甚至认为它更像是一种支付方式，而不是一种信贷形式。

这类服务的核心特点——为网上购物提供无息分期付款——对消费者产生了重大的心理影响。

它利用了这样一个原则，即当前消费的感知收益超过了与未来支付相关的不快。

这种行为与“双曲折现”理论——我们对小额即时奖励的偏好高于大额后续奖励——以及相关的“当下偏见”现象相吻合。

我们的研究结果还表明，当在线零售商提供BNPL作为支付选项时，具有高品类经验的客户（即更熟悉零售商提供的更大的产品类别）以及对交易和促销更敏感的客户可能会花更多的钱。

对消费的影响越来越大

在率先采用BNPL的国家，BNPL的经济影响是巨大的。

澳大利亚是Afterpay、Zip、Openpay和Latitude的诞生地，据估计，在2021财年，BNPL服务为国内生产总值（GDP）贡献了143亿澳元（考虑到流动效应）。

行业研究公司Juniper research预计，到2028年，全球BNPL用户数量将超过6.7亿，比目前的水平增长100%以上。

该行业的预期大幅增长归因于多种因素。这些因素包括电子商务使用的增加、经济压力、支付方式的灵活性以及商家的广泛采用。

买家,小心

BNPL服务是一种方便的网上购物支付方式。但重要的是要负责任地使用它们。

这意味着了解潜在的风险和收益，从而做出明智的决定。注意你的花销。不要被轻松付款的诱惑冲昏了头脑。

客户应该探索免息分期付款的营销策略，并密切关注条款和条件，包括任何费用和罚款。他们应该像对待其他形式的信贷一样对待BNPL。

无论你是考虑使用BNPL的购物者，还是考虑提供BNPL的企业，我们的研究都强调，它可能会显著影响消费模式——无论是好是坏。