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作者：Eliza Haverstock， NerdWallet

研究生院可以促进你的职业发展，但这是有代价的。根据美国国家教育统计中心（National Center of Education Statistics）的最新数据，那些在2020年完成研究生学位的学生毕业时平均背负着约88,220美元的学生债务。

即使是政府提供的研究生贷款也很难偿还。联邦毕业生PLUS贷款适用于研究生和专业学生，用于支付其他经济援助未涵盖的教育费用，2024-25年度的利率为9.08%，而本科生直接贷款的利率为6.53%。

账单很快就会变得难以管理。假设借款人有88220美元的研究生贷款，利率为9.08%，按照标准的10年还款计划，每月将欠下超过1100美元。

幸运的是，你仍然有贷款减免和减免的选择，特别是如果你在某些行业工作。随着利率的下降，向私人贷款机构进行再融资可能会帮助你更快地还清债务，或降低月供。如果你正在努力支付每月的研究生贷款账单，考虑以下五个关键策略。

1. 改变你的还款计划

拥有联邦贷款的借款人自动被置于标准的10年还款计划中，该计划将你所有的债务——本科生和研究生——分成120笔等额还款，外加利息。

替代还款计划可能会降低你的付款，特别是如果你有很多债务相对于你的收入。如果你有毕业生贷款，收入驱动还款（IDR）计划将你的月账单限制在收入的10%到20%。20年或25年后，政府会免除你的研究生贷款。目前，大多数研究生院借款人可以使用两种主要的IDR计划：

为宝贵的教育省钱（SAVE） ．帽帽 每月支付10%的自由裁量 连收入;25年后免除剩余债务。 Income-based还款（IBR） ．帽帽 每月支付15%或20%的自由裁量 连收入;20年或25年后免除剩余债务。

第三个IDR计划，收入或有还款（ICR），只有在你有父母PLUS贷款的情况下才对新注册的学生开放。

在印尼卢比计划之外，政府还提供了另外两种还款计划，可能会降低你的账单：

延长还款 ．如果你欠了至少3万美元，你可以在这个计划中延长还款期限，最长可达25年。付款可以是固定的，也可以逐渐增加。你可能会支付更多的利息，但没有 每月的账单可能会少一些。 毕业后还款 ．你莫 月供开始时相对较少，在10年期间每两年增加一次。

如果你不确定选择哪个计划，打电话给你的联邦学生贷款服务机构。你的服务人员可以引导你通过可用的选项，并帮助你选择一个计划，降低你的每月账单。为了大致了解你的还款选择，你也可以使用studentaid.gov上的贷款模拟器。

私人贷款机构提供的还款计划不如政府灵活。要探索你的私人研究生院债务的选择，请参考你的贷款发放文件，并与你的贷款人联系。

2. 设置自动转帐

这里有一个降低每月账单的简单方法：设置自动偿还学生贷款。如果你有联邦学生贷款，自动转账将导致0.25个百分点的利率减免。例如，9.08%的利率将变成8.83%。以9.08%的利率偿还价值88220美元的贷款，在10年的还款期内，你只需注册自动转账就可以节省约1,430美元。

登录您的在线联邦学生贷款服务账户设置自动转账。

一些私人贷款机构也提供自动转账折扣。详情请参阅贷款发放文件。

3. 探索其他学生贷款减免项目

IDR并不是减免债务的唯一途径——有十多个学生贷款减免项目可供借款人使用。如果你有毕业贷款，可以考虑以下选择：

公共服务贷款豁免 ．有限公司 为政府工作的内部人士还是不 非营利组织将在10年后获得贷款减免。教师、消防员、护士、人道主义援助工作者、社会工作者和相关专业的人员可能符合资格。根据NerdWallet对2024年8月教育部数据的分析，在拜登执政期间，平均每个PSLF接受者获得了73150美元的学生债务减免。 州和地方学生贷款减免计划 ．取决于在哪里 如果你的生活和你的职业，你所在的州或社区可以免除你一定数量的学生贷款债务。例如，如果你最近从佛蒙特州的学院或大学毕业，并为雇主工作，佛蒙特州提供高达5,000美元的学生贷款偿还援助 在这个州住了至少两年。许多州还为从治疗师和社会工作者到牙医和外科医生等医疗从业者提供学生贷款偿还福利。

4. 找一个提供学生贷款福利的雇主

越来越多的公司为员工提供学生贷款福利。根据美国人力资源管理协会（Society of Human Resource Management）的2024年员工福利调查，近一半的组织提供学费援助，9%的组织提供学生贷款偿还福利。

学生贷款的好处因公司而异。联系一下你现在或未来雇主的人力资源部，了解一下你的选择。

5. 比较再融资方案

如果你的收入不错，信用评分至少在600分以上，再融资可以让你的研究生贷款利率更低。较低的利率可以减少你每月的账单和你要支付的总金额。

然而，为联邦学生贷款再融资是有风险的，因为你将丧失灵活的还款选择、可能的贷款减免和关键借款人保护，比如慷慨的延期政策。

只有当你确定你永远不需要这些还款功能时，才重新申请联邦毕业生贷款。例如，假设你在私营部门有一份稳定、高薪的咨询工作。你没有资格申请PSLF。由于你是高收入者，相对于标准的10年计划，印尼卢比计划可能不会降低你的账单，你可能会在达到印尼卢比减免门槛之前还清债务。在这种情况下，再融资以获得较低的利率可能是管理每月账单和完全还清债务的最佳途径。

如果你有私人研究生贷款，你不会冒着失去任何联邦保护的风险再融资，因为你一开始就没有这些贷款。在这种情况下，如果你能获得更低的利率，再融资是一个更容易的决定。

美联储（Federal Reserve）最近降息，这可能促使贷款机构进一步降低学生贷款再融资利率。你可以再融资的次数没有限制；如果你已经有了私人学生贷款，只要你能锁定一个较低的利率，就考虑这样做。

首先，比较不同贷款人提供的利率和条款，并使用学生贷款再融资计算器。优先考虑那些提供利率估算和软信用检查的贷款机构，这样你的信用评分就不会受到影响。

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Eliza Haverstock为NerdWallet撰稿。电子邮件:ehaverstock@nerdwallet.com。Twitter: @elizahaverstock。

这篇文章的5个方法来降低你的研究生助学贷款账单最初出现在NerdWallet。