2024-11-13 14:20 来源：本站编辑
本文作者：Kathleen Howley， Bankrate.com
飓风“海伦”和“米尔顿”无疑使今年的天气再次创下纪录。但让房主有理由担心的不仅仅是上头条的风暴。根据美国国家海洋和大气管理局（NOAA）的数据，加州、亚利桑那州、缅因州、新罕布什尔州和佛罗里达州都经历了有记录以来最热的夏季，连续多天气温超过华氏100度。
这种极端高温给基础设施、农作物和电网带来了压力，导致停电，让人们在危险的高温下没有空调。美国许多地区也有发生野火的危险，干旱加剧了这种危险。
“气候正在变化，科学告诉我们它将继续这样做，”珍妮特·鲁伊斯说，她是保险信息研究所战略沟通主管。然而，根据Bankrate的《2024年极端天气调查》，许多美国人表示，他们没有采取任何措施来为自己的房屋或财务状况做好准备，以抵御自然灾害和极端天气事件日益可能造成的破坏。
作为房主，重要的是不仅要意识到身体上的损失，还要意识到极端天气对你的住所的经济影响——以及你可以采取的准备措施，并尽量减少你的自付费用。
据美国国家海洋和大气管理局称，在过去10年里，天气事件造成的损失超过1.1万亿美元，是有记录以来最多的10年。虽然其中一些维修费用已经被保险覆盖，但业主仍然必须首先支付免赔额。通常还有一些他们可能没有预料到的项目，比如如果他们为了躲避飓风或龙卷风而在酒店住了几个晚上，他们必须自掏腰包。
但Bankrate的2024年极端天气调查发现，超过四分之一（26%）的美国房主表示，他们没有准备好应对当地极端天气事件带来的潜在成本。在过去的五年里，43%的人没有采取任何措施来保护自己免受极端天气事件造成的潜在财产损失，甚至没有检查他们的保险单，看看有哪些保险。
在过去五年中采取预防措施保护财产免受极端天气损害的人中，39%的人审查了他们的房主或保险单，以确保他们有适当的保险范围；15%的人更换了保险公司；13%的人增加了保险或购买了额外的保险。
极端天气会给业主带来一系列后果，从立即维修到增加维护费用，再到能源和公用事业账单的逐渐上涨。作为房主，了解可能袭击你居住地区的天气事件类型是很重要的，如果可能的话，尽可能采取措施减轻影响。但随着气候变化使极端事件变得更加极端，越来越多的地区变得脆弱。
例如，根据CoreLogic的数据，飓风“海伦”可能在16个州造成305亿至475亿美元的财产损失。其中包括200亿美元和300亿美元的未投保洪水损失。在佛罗里达州，飓风米尔顿引发的龙卷风在风暴登陆的对面海岸造成了严重破坏。
Bankrate的高级经济分析师马克•哈姆里克表示：“现实情况是，气候变化对（所有）个人和家庭（包括房主）的财务状况构成了更大的威胁。”
随着极端天气事件造成数十亿美元的损失，许多州的家庭保险成本正在飙升，因为公司提高保费，以支付重建/修复风暴损坏房屋的日益增长（而且越来越有可能）的费用。在某些情况下，他们还在限制保险范围的同时增加免赔额——在保险生效之前，房主为事故支付的金额。
“私营保险公司越来越多地退出那些自然灾害风险较高的市场。而在有保险覆盖的地方，成本一直在上升，”Bankrate的高级经济分析师马克•哈姆里克（Mark Hamrick）表示。
这种情况尤其适用于受极端天气或自然灾害影响最严重的州，如佛罗里达州、路易斯安那州、德克萨斯州和加利福尼亚州。根据2024年10月的数据，在美国各地，30万美元的住宅保险的平均成本为每年2285美元。在佛罗里达州，平均保费为5527美元，在德克萨斯州为3916美元，在加州，保险公司可以增加的保费上限为1480美元。
虽然加州听起来很划算，但随着好事达（Allstate）等大公司宣布他们将退出加州或限制新保单的发行，越来越多的房主收到了取消通知——这是多年来野火不断恶化的结果。
通常情况下，这些房主被迫使用州政府的公平计划，该计划的费用是标准政策的两倍多，并且仅限于灾难性损失的保险范围。为了获得通常捆绑在家庭保险政策中的其他保险，如责任险，房主必须购买附加保险，就像自助餐厅一样。
极端天气对房主的另一个影响是房地产价值的潜在下跌。当然，受损的房屋可以修复，有时甚至会因此升值。但在那些受极端天气事件影响特别严重的地区，房地产市场可能会开始下滑——尤其是如果房屋遭受反复破坏，就像10月份受到飓风海伦和米尔顿双重打击的那些州一样。转售这些房屋可能具有挑战性。
在最坏的情况下，如果一个曾经昂贵的地区由于其“灾区”的名声而急剧下跌，房主可能最终无法偿还抵押贷款，除非他们拿出一大笔现金来支付房屋贷款和当前房产价值之间的差额。
在某些情况下，联邦紧急事务管理局（Federal Emergency Management Agency，简称FEMA）向州和地方政府提供拨款，用于购买反复受损的房屋，这样房屋就可以拆除，土地就可以恢复为开放空间。其理念是：当地社区获得公共土地，联邦纳税人不必通过联邦补贴的国家洪水保险计划（National Flood Insurance Program）反复支付修缮费用，从而节省资金。
但这不是权宜之计。根据国会研究服务部的数据，从一场自然灾害到联邦应急管理局资助的“洪泛区买断”的平均时间是5年。
据联邦应急管理局称，仅仅一英寸的洪水就能造成高达25,000美元的损失。联邦应急管理局说，有地下室的家庭，特别是如果炉子和热水器等关键设施从地板上抬高，受到的损害会更小。
洪水曾经主要威胁岛屿或临海的财产或河流流域的房屋。不再。“当强烈的风暴潮和像飓风海伦这样的洪水事件到达很少受到自然灾害影响的地区时，我们可以看到没有洪水保险的房屋受损，”CoreLogic灾难应对主管Jon Schneyer说。
根据住房研究联合中心（Joint Center for Housing Studies）的一项预测，随着极端天气事件变得越来越频繁，房屋维护和维修项目的支出将会上升。联合中心估计，在截至2025年6月的12个月中，房主将花费4,660亿美元用于装修，这将比2024年底增加3.6%。
有三个方面可以保护你的家免受极端天气事件的影响。首先是保险范围；第二，体能准备；第三，财务准备。
第一步应该是货比三家，看看你是否有最好的房主保险。当你这样做的时候，你可以检查一下你的保单是否涵盖了在你所在地区发生的最常见的自然灾害。
大多数房主的保险政策不包括天气事件造成的洪水。但是，热水器坏了或洗碗机漏水造成的损坏通常是可以报销的，只要延期维修或其他疏忽不是一个因素。
洪水保险的平均价格是800美元，而那些不在联邦宣布的洪水区里的家庭的费用则有所减少。根据保险信息研究所（Insurance Information Institute）的数据，在遭遇飓风“海伦”（Helene）创纪录洪水的房主中，只有1%购买了洪水保险。
要获得自然洪水的保险，请与提供洪水保险作为单独政策的代理人联系。虽然联邦政府通过其国家洪水保险计划（NFIP）是最大的洪水保险提供者，但它并不直接与公众打交道。但是，NFIP网站提供了一个搜索工具来查找座席。
地震保险也是一项单独的保险。你现在的保险公司可能会增加额外的费用——一定要问清楚免赔额和除外条款。您也可以将其作为独立保单购买。打电话给你所在州的保险部门，找一家有执照的保险公司。
野火造成的损失通常包括在标准的房主保单中，但高风险地区的保险公司可能会将其排除在外，或者为野火设定单独的免赔额。向你的经纪人咨询一下。
保险通常包括房屋和个人物品的损失。它们甚至可能包括“其他结构覆盖”下的车库和棚屋。此外，保险范围可能包括房屋重建期间在其他地方生活的费用-检查您的“使用损失”保险。
天气事件造成的紧急维修费用从轻微损坏的几百美元到大型工程的数千美元不等。
保险信息研究所的鲁伊斯说，随着极端天气变得越来越普遍，房主做好准备变得越来越重要，目的是防止代价高昂的损失。她说：“减轻风险的一种方法是建造更坚固的房屋，加固现有房屋，以帮助抵御气候变化。”
如果你早在飓风或野火季节之前就开始项目，承包商会更容易找到，也更有可能给你一个更好的价格。确保得到多个出价，这样你就知道你得到了最好的交易。
如果你自己动手，如果你赶在一群疯狂的人把灾难准备工作拖得太久之前去建筑用品商店，你会更容易找到你需要的东西。
安装防风暴百叶窗——有时也被称为飓风百叶窗——来覆盖窗户和天窗。除了防止飞行物体穿透你的家，造成水的损害。
如果你不喜欢挡风百叶窗的外观，可以考虑抗冲击的窗户。但要准备好支付更多的费用——可能是飓风百叶窗成本的三倍多。而且，虽然窗户不太可能破碎，但飞行物体的直接撞击可能会使它们破裂。
如果你生活在一个飓风频发的地区，确保你的屋顶用飓风带固定住。这些带子是由镀锌金属制成的，可以帮助你把屋顶固定在房子的墙上。
如果你有任何可能倒在你家的树，考虑把它们移走，或者至少把它们砍倒。此外，当暴风雨来临时，确保储存或固定露台家具、垃圾桶和烧烤架，以防止它们在空中传播。确保你的邻居也这样做，这样他的烧烤架就不会出现在你的客厅里。
许多类型的极端天气导致电力损失。那时候你会希望你有一台发电机。提供备用电力最简单的方法是永久安装一个。你可以给整个房子供电，也可以只给炉子、厨房和其他房间的几个插座等关键部分供电。不需要做任何事情-它会自动打开时，电源丢失发生。
在你投入数千美元购买发电机之前，一定要比较不同的型号，特别是检查它们运行时的声音。有些人比其他人更安静。
许多人都有水泵来保护自己的家不受地下水上涨的影响。如果你要安装发电机，那是连接最重要的电路之一。
便携式发电机更便宜，但它们需要汽油。另外，当你需要它们的时候，你必须把它们拖出来，用延长线连接最重要的插座。
如果你住在有野火威胁的地区，联邦紧急事务管理局建议在你家周围创造至少30英尺的“防御空间”。这意味着移除易燃植物，代之以不燃材料，如砾石、砖或混凝土。
联邦应急管理局说，在野火期间，由于风吹来的余烬，你的屋顶是你家中最危险的部分。如果可以的话，用金属代替木板或低质量的沥青，通常是铝、涂层钢、铜或锌。
保持排水沟清洁是个好主意，或者使用排水沟护栏，防止树叶和其他可能易燃的碎片堵塞排水沟。此外，用不大于1/8英寸的金属丝网盖住阁楼通风口和屋檐下的通风口，以防止余烬进入。
除了进行房屋维护和购买适当水平的保险外，为极端天气做好经济准备也很重要。
一种方法是设立应急储蓄基金。对于房屋维护（包括意外维修），一个常见的经验法则建议每年留出房屋价值的至少1%，最多4%。
哈姆里克说：“财务准备提高了对足够应急储蓄的需求，这是大多数美国人都在待办事项清单上的事情。”“这些资金必须具有流动性，或者容易获得，因为它们可能很快就会被需要，而且没有太多（如果有的话）警告。”
但随着多年的通货膨胀加剧，越来越多的美国人难以支付杂货和能源账单，这变得越来越困难。根据Bankrate的《2024年紧急储蓄报告》，截至2024年5月，超过四分之一（27%）的美国人表示他们没有紧急储蓄可以依靠，截至2024年1月，32%的人表示他们的紧急储蓄基金比一年前少了。
如果你没有足够的现金储备，B计划就是在最坏的情况下准备好现金储备。为此目的：考虑房屋净值贷款或HELOC（房屋净值信贷额度），以帮助资助紧急维修或极端天气相关的需求。这两种工具专门用于五位数的大额支出，它们都允许你以房屋的价值为抵押进行贷款——实际上是让你用自己的房屋来修缮自己的房屋。特别是HELOCs，你只有在需要的时候才可以提取资金——比如你的房子突然受损——然后只支付你用过的钱的利息。
诚然，这些贷款也不是免费的：房屋净值贷款和信用额度的平均利率在8%到9%之间。尽管如此，这还是比许多个人贷款和信用卡利率便宜得多。
因此，Bankrate的资深行业分析师泰德•罗斯曼（Ted Rossman）表示：“如果你要进行大修，而保险不承担费用，那么房屋净值贷款或信用额度就会发挥更大的作用。”或者，如果你扩大维修，使一个主要的升级，改善或添加到家里。
受自然灾害影响的房主有哪些经济援助计划？
联邦紧急事务管理局（FEMA）向受影响的个人和家庭提供财政援助。然而，不要指望援助会取代保险。不幸的是，这些资金远远不够重建房屋和更换个人物品的费用，保险信息研究所的珍妮特·鲁伊斯说。
我的房主保险是否包括自然灾害造成的所有损失？
不一定。与洪水相关的损失通常不包括在房主的保险范围内：你需要购买一份单独的洪水保单。但保险可能涵盖其他类型的灾害，包括风、冰雹、雷击和野火。和你的保险代理人谈谈，看看具体包括哪些保险，以及是否按全额重置价值（考虑通货膨胀和升值）投保。
在自然灾害期间，我如何保护我的财务记录？
收集重要的文件和信息是个好主意，包括银行账户号码和保险单，并将它们存放在一个安全的地方，比如防火或防水的盒子里。更好的是，使用手机扫描应用程序捕获文档并将其保存到云存储中，但请记住，在自然灾害发生后，连接可能会成为一个挑战。随身带点现金也是个好主意，以防停电导致当地的自动取款机或商店的信用卡扫描器瘫痪。
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