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几年前，当我申请小企业资助时，我被要求提供一份信用报告的副本。我的分数很低，但这是一笔不可偿还的赠款，而不是贷款，这一事实抵消了我的羞怯。然而，在面试过程中，我被反复强调拥有良好信用评分的重要性，并被问及为什么我没有这样做。

在随后的几年里，虽然我自己的信用评分有了很大的提高，但我注意到它们在继续侵蚀我们的生活。信用评分——评级在300到900之间——不仅仅是贷款决策，还延伸到租房、就业背景调查，甚至是爱情。美国金融平台Neon Money Club最近推出了一款名为Score的限时约会应用，将信用评分不低于675分的财务志同道合的单身人士联系起来。

自20世纪初以来，信用机构——健全的政府机构，同时也是营利性企业——一直致力于预测借款人的金融行为和可信度。但是，今天的信用评分是由私营企业创造的，它们把信用评分卖给债权人以获取利润，应该让它成为历史。这是一个不应该再存在的行业。

我不反对以某种方式跟踪人们如何使用他们的信用。但是，比起目前的信用报告技术，一个免费的、非营利性的、有明确目标和易于理解的评分系统的政府管理系统会更合适。这并不是一个闻所未闻的想法:2019年，前美国总统候选人伯尼·桑德斯(Bernie Sanders)提出了这样的改变。

最近，特鲁多政府发表了一项声明，提高了信用局的可信度，而不是批评该行业的明显缺陷。除了推出一项全新的租房者权利法案外，他的政府还计划确保及时支付的房租被计入信用评分。专家认为，这可能有利于那些几乎有资格获得抵押贷款的租房者，而使那些已经在努力支付租金的人处于不利地位。然而，这些机构将受益于新的机会和收入，尽管它们是我们生活中为数不多的能够容忍如此明显的企业不透明的领域之一。

考虑到计算信用评分的算法是专有的，对公众来说很大程度上是一个谜。即使是标准的智慧也是违反直觉的。(Equifax网站上有一篇题为《为什么你的信用评分在还清债务后会下降》的博客文章。)如果试图理解算法还不够具有挑战性，那么分数的含义也几乎没有标准化。我看到有报道说，加拿大各州的平均分数从650到762不等，这个差距太大了，以至于他们对信用的评估都没用。

即使在加拿大市场领先的公司之间，分数分类也各不相同——在Equifax被认为“好”的分数在TransUnion可能是“差”的。虽然分数被认为是中立的，但BIPOC个人的信用分数通常比白人人口低得多，而且由于缺乏足够的信贷产品，许多加拿大人生活在信用评分系统之外，受到影响。这在分数分类之外，创造了一个有学分和没有学分的两层体系。

如今，信用用户还负责监控和解决我们档案中的问题。目前，个人可以免费查看自己的分数，但每月都要追加订阅信用监控计划，以确保他们不会错过任何变化。美国联邦贸易委员会的一项研究表明，五分之一的人在他们的报告中有错误的信息;《消费者报告》杂志认为三分之一。这些数据可能包括出现在我们档案中的名字相似的人的数据，被列为开放和拖欠的已关闭账户的数据——甚至活着的人也被标记为死亡。像这样的错误率在少数行业是可以接受的，并且理所当然地对信用评分系统产生不信任。(想象一下，如果有20%的可能性刹车失灵，你会把一辆车开出停车场。)

我的信用评分，不管它的价值是什么，现在已经高到足以让我使用score应用程序了。但除了这个武断的数字之外，我的财务纪律和理财方式与几年前没有太大的不同。分数的提高是由几个账户推动的，这些账户代表了我财务生活的一小部分。但为了在银行、房东和其他人眼中获得这种新的尊重，我不得不拿出多种信贷产品。然后我不得不使用它们，但不是太多。按时付款，但不是全部余额，以免失去展示我新建立的信誉的机会——至少一些在线指南是这样建议的。

我今天看着自己的分数，觉得理解它以及它的真正含义是徒劳的，而不是希望它能改善我的财务生活，为我打开更好的公寓或更好的信贷条件的大门。考虑到这个行业存在的所有困惑、歧视、错误和其他弊病，我们需要停止给予这些分数太多的信任。