2024-07-07 08:24 来源：本站编辑
分析:财务决策的心理学意味着我们在选择贷款和信用卡时经常犯代价高昂的错误
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作者:Deirdre Robertson, ESRI
生活成本危机仍在困扰着我们，冬季能源价格再次抬头。贷款机构报告称，越来越多的人申请个人贷款和信用卡来支付成本。这些措施可能在短期内有所帮助，但许多金融产品都有隐藏的特点，而且价格不菲。
在ESRI的行为研究部门，我们研究财务决策的心理学，试图了解人们在做出财务决策时最容易陷入的一些陷阱，比如申请贷款或信用卡。这里有三个要避免的:
大多数银行都设定了信用卡每月还款的最低金额，通常是余额的2%到5%。心理学家发现，很多人都被这个金额“锚定”了，这意味着他们认为这是一种推荐的付款方式，只支付这个金额，不会再多了。
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来自RTÉ Radio 1的Today With Claire Byrne，来自个人处理信用卡的建议金融专家Eoin McGee说
这对他们的财务来说是一个巨大的消耗，因为他们每个月都要对剩余的余额收取利息，这意味着他们将在更长时间内背负更昂贵的债务。当最低还款额被取消时，人们实际上每个月偿还更多的余额，而不是更少，并且更早地还清债务。忽略建议的最低还款额，自己决定每月你能付得起多少钱，从长远来看，如果超过最低还款额，你的花费会少得多。
许多人在决定是否贷款时使用在线计算器。这些计算器通常已经有了一些设置。例如，贷款金额可以设定为15,000欧元，期限可以设定为5年。然后，这个人可以选择改变贷款的金额和期限，以适应他们。
我们做了一个实验来测试人们是否会受到这些环境的影响。我们向人们展示了一个在线计算器，期限要么设定为1年，要么设定为5年。人们可以根据自己的需要改变年数，但问题是，他们看到的第一个数字会影响他们的最终选择。
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在RTÉ第一电台的《爱尔兰早间》节目中，来自ESRI的皮特·伦恩进行了一项调查，该调查发现，大多数人在申请银行账户或贷款和抵押贷款等金融产品时不会货比三家
当我们后来问他们会选择什么贷款时，一开始看到计算器设置为一年的人比看到计算器设置为五年的人选择了较短的贷款。这并不是说他们选择一年期贷款，只是他们更有可能选择三年期贷款，而不是五年期贷款。
在利率相同的情况下，短期贷款的成本低于长期贷款。在我们的实验中，如果他们申请1万欧元的贷款，仅仅看到一个初始设置为5年而不是1年的贷款计算器，平均每人就会多花费470欧元。因为计算器上的一个设置，那就浪费了很多钱。使用没有这些设置的独立贷款计算器意味着你的决定不会受到别人认为合适的贷款期限的影响。
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来自RTÉ头脑风暴，如何节省钱用简单的数学计算你的家庭账单
许多人喜欢认为他们善于权衡利弊并做出决定。有时是，但不完全是。人类大脑的处理能力是有限的，这意味着人们的注意力可能会被吸引到产品的某些特征上，而这些特征实际上并不表明产品的价值。人们太容易受到返现优惠或介绍性优惠的影响，这些优惠会在短时间内提供更便宜的价格。
我们测试了人们判断不同产品价值的能力，这取决于他们需要考虑多少不同的功能。每个人都比预期的糟糕得多。即使只有三个特征可以衡量，人们也无法判断他们得到的是好还是坏的交易。这意味着人们可能会因为产品复杂而被引诱到糟糕的交易中。找到一些方法来总结产品的价值，比如个人贷款的总成本，可以帮助你看穿干扰因素，找到最划算的交易。
Deirdre Robertson博士是经济与社会研究所行为研究部的高级研究员。她是TCD心理学院的兼职副教授，也是前爱尔兰研究委员会获奖者。
这里表达的观点是作者的观点，不代表或反映RTÉ的观点
