2024-07-06 22:09 来源：本站编辑
如果你是第一次买房，努力为新房存钱意味着你最终可能会为那套房子支付更多的钱。
这就像世界上最令人沮丧的大富翁游戏:你通过了“Go”，拿到了200美元，房价涨了四倍。
加拿大抵押贷款和住房公司(Canada Mortgage and Housing Corp.，简称CMHC)的最新数据显示，加拿大人平均需要4.2年才能攒够首付款。考虑到所有关于世界末日的头条新闻，这听起来并不那么糟糕但首付需要几十年才能积累。
问题是，依赖平均水平可能具有欺骗性。
在像托罗这样的高需求地区在纽约和温哥华，攒够一套普通住房的最低首付需要十多年的时间，即使他们每年挣10万美元，并把总收入的10%免税存进一家公司保守的回报率。
在天价租金、让钱包缩水的通货膨胀、意外开支和税务人员的骚扰之下，谁还能把收入的10%存起来呢?
但为了方便对话，我们还是继续玩4.2年首付的童话吧。4.2年期的价格会发生什么变化?
根据加拿大房地产协会(CREA) 1981年以来的数据，加拿大的平均房价为12个月第n个房屋价值涨幅为5.75%。
因此，如果我们以CREA的加拿大平均房价698,530元计算，并以每年5.75%的速度增长，那么仅在4.2年内，房价就上涨了18.5万元。
一个普通的加拿大人不可能存到足够的钱来抵消这笔钱，更不用说一个渴望“普通”房子的首次购房者了。你需要一对夫妇，每人每年的收入都超过10万美元，才能这么快地存下这么多钱。
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不过，一个年收入10万美元、把收入的10%存起来、回报率为3%的人，至少可以在不到5年的时间里凑齐最低首付。这让他们迈出了第一步，不管他们一生中需要支付的所有额外本金和利息。
好吧，这一切都很好，但走进我们最大的城市丛林，情况就从艰难变成了“你在开玩笑吧”。
想象一下，你是一个年收入10万美元的单身买家，正盯着多伦多平均售价为766,917美元的公寓，多伦多地区房地产委员会(Toronto Regional Real Estate Board)的数据显示。如果你不属于那30%接受家庭礼物作为首付款的买家，并且没有其他选择或帮助，那么根据历史升值率，你需要7年以上的时间才能攒够今天这套公寓的最低首付款。
关键词是“今天”。
问题是，在你辛勤储蓄的5年里，原来的766,917美元就减少了Ndo将远远超过政府为违约保险设定的999,999.99美元的最高限额。到那时，你需要付20%的首付，而不是7.5%或更少。
但是，你不可能为10万美元的工资节省20%的首付，同时获得3%的回报，即使使用避税储蓄账户也是如此。你需要投入更多把钱放在一边，否则你的投资就会冒更大的风险。
我不会再用更多的假设来烦你，但我只想说，这就是我很高兴见到你只有财务顾问能帮你运行方案确定你的必要目标回报，并规划出你需要多长时间才能存下你需要的首付款。
另外，12年来，政府一直拒绝将999,999美元的违约保险财产价值上限与不断上涨的房价挂钩。这使得任何在大城市提供抵押贷款的承诺都成了笑柄。自由党早在2021年就承诺过这一改变，但在其他条件相同的情况下，这样的增长会进一步推高价格，他们不喜欢这种权衡。
在这个国家，一个年收入六位数、把收入的十分之一存起来的人，连为一家“鸽子洞”公司存钱都很难，这是一件难以下咽的事情在我们的主要地铁里。
联邦政府和省政府表示，他们已经派出了最优秀的人才来解决这个问题，但他们来得太迟了，负担能力实际上已经化为灰烬。
如果我是一个精明的首次购房者，看着加拿大的购房混乱，我会迅速做出一个决定:尽快想办法骗到首付，以防房价再次上涨。
这并不是说价格会上涨继续以历史速度增长。他们可能不会因为移民的变化、负担能力的限制、经济的疲软经济和新的积极的住房建设政策。但从长远来看，它们会像以往一样战胜通货膨胀，这足以让最低首付的门槛不断提高。
除了买彩票，人们凑首付款的方式还包括:
这是我们的领导人，他们在很大程度上通过移民和住房政策操纵住房供求，让我们的年轻人陷入的困境。很可能是这样。为这个政府的垮台做出贡献17个月从现在开始。但如果你想买房，不要让这些闹剧分散你尽快支付首付款的注意力。
罗伯特·麦克里斯特是抵押贷款策略师、利率分析师和mortgaglogic .news的编辑。你可以在@RobMcLister上关注他。
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