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本周三可能会改变家庭预算如果没有，那就在日历上标记为7月24日。

金融市场相信，在其中一个日期，加拿大央行(Bank of Canada)将进行四年多来的首次降息。预期中的这一举措将是解决许多借款难题的金融阿司匹林。此前，罗森伯格研究公司(Rosenberg Research)创始人戴维•罗森伯格(David Rosenberg)称，美国利率出现了“40年来最剧烈的三年飙升”。

对于那些有浮动利率抵押贷款的人来说，削减意味着储蓄应该很快就会开始增加。在路上在周二的电话会议上，丰业银行预计利率将下降25个基点P在最优惠利率下可以略过a每月减100美元左右大城市借款人的月供。

随着抵押贷款购买者越来越多地受到头条新闻的轰炸关于即将到来的降息，他们必然会重新审视这个经典难题:固定利率还是浮动利率?

目前，购买三年期固定抵押贷款很流行，因为在假定的降息周期到来之前，很少有人敢承诺购买过时的五年期抵押贷款。

o然而，一旦加拿大央行扣动扳机，浮动利率应该会成为焦点。但是和他们一起孤注一掷值得这么激动吗?

一个我创造假想

预测利率轨迹通常是徒劳的，但有一件事我们可以依靠:生态系统经济是周期性的，通胀最终会屈服于更高的利率。

根据CanDeal DNA的追踪，考虑到当前的抵押贷款利率和最新的远期利率预期，在单独评估潜在的利息节省时，这些数字更倾向于变量。

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如果市场利率预测接近靶标(诚然，这是罕见的现象)，一个拥有标准50万美元可变抵押贷款的借款人理论上可以节省50万美元五年期的利息约为6000美元，而不是传统的五年期固定贷款。

无论你是在处理有保险还是没有保险的抵押贷款，这都是适用的，因为五年期固定利率和浮动利率之间的差距都在80个基点左右。

考虑到可变折现率的提高和潜在利率下调的迫在眉睫，可变利率甚至预示着其表现将超过加拿大人目前最喜欢的三年期固定利率。

三年期抵押贷款仍然是固定利率中最具价值的。你可以保证在前三年支付的利率要高于更长期的利率，但如果你能在2027年重新设定一个更低的利率，那么在五年的平均期内，你的利率就会高于五年期固定利率。

当然，2027年的低利率显然不能保证，而且五年期固定利率还有其他好处。首先，由于政府的抵押贷款压力测试的运作方式，它们较低的利率使它们更容易获得资格。

无论如何，三年期贷款也给了你更大的灵活性，让你可以更早地进行再融资或终止抵押贷款，而无需支付高额的提前还款罚款。这就是为什么这么多人选择了这趟为期三年的火车。不过，如果提前损坏，变量会收取三个月的友好利息。

人们也会问大约一年和两年的任期。目前，除非你寻求短期融资，否则它们不太划算，因为它们的前期利率明显更高。

当然，仅仅因为一个特定的术语在纸上看起来很好并不意味着它实际上会成功。风险承受能力也起着重要作用。那些预算紧张的人应该考虑锁定，至少是部分锁定。

这可能涉及签订三年或更长时间的固定期限，或探索混合设置-部分固定贷款，部分可变贷款。你可以选择混合;它不需要是50/50的固定/可变分割。要找到一个具有成本效益的混合型银行，加拿大丰业银行认可的经纪商、道明银行、蒙特利尔银行和加拿大皇家银行是最佳选择。

其他抵押贷款

抵押贷款和房地产领域的快速点击:

• Investors Group认为，30年期分期付款给借款人提供了关键的灵活性，可以将现金用于比抵押贷款更有成效的用途。“我们仍有客户受益于2%左右的利率。对于这些客户，我们不建议他们加快偿还抵押贷款，”IG财富管理公司抵押贷款、保险和银行业务主管阿拉娜•莱利表示。她说:“如果个人在现金流方面遇到困难，30年期分期付款可能会提供一个投资RRSP或RESP的机会，并获得税收优惠。”“不过，在过去几年里，我们发现，在投资注册账户之前，偿还其他贷款已成为优先事项。”
• “随着一次或两次降息，如果我们在6月或7月降息一次，在秋季降息一次，经济状况就会有所改善信心将导致整个市场的价格稳定，”奥克斯利房地产公司创始人吉莉安·奥克斯利预测道。
• 对于自雇抵押贷款申请人，主要贷款机构通常会要求提供最近两年的税务文件然后取报告收入的两年平均值，如果你的收入下降，用较低的年份。对于那些在2023年没有申报很多收入，但在前两年申报了收入的人，一些贷款机构仍然允许在6月15日之前使用2021年和2022年的纳税申报表，这是个体户2023年的纳税申报截止日期。其他贷款机构则将期限延长至7月15日左右． 为自由职业者借款人，这些截止日期会显著影响他们的资格。
• Wowa。ca有一个新的资本利得计算器来估计渥太华将在6月24日的资本利得税征收后再榨取多少房产卖家。你可以试试在这里．

罗伯特·麦克里斯特是抵押贷款策略师、利率分析师和mortgaglogic .news的编辑。你可以在@RobMcLister上关注他。