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有一种普遍的刻板印象是，美国老年人会向年轻的亲戚寻求智能手机、社交媒体和其他数字平台的帮助。这种刻板印象产生于电脑和互联网刚刚开始普及的时代，现在仍然存在。

但如今，这种刻板印象已不再准确——至少对在线个人理财而言是如此。新的研究表明，由于对金融和技术的精通，婴儿潮一代实际上在使用数字工具管理和理解自己财务的能力上领先于年轻的美国人。

Capital One Insights Center对3000名成年人进行的一项新调查发现，在理财技能和数字安全方面，美国老年人的表现优于Z世代。在65岁以上的受访者中，近75%的人在数字和金融知识技能方面都名列前茅，而在18至24岁的受访者中，这一比例仅为28%。

这些有些令人惊讶的结果可能预示着真正的问题即将出现。随着银行和金融日益数字化，理解和追求数字金融知识将在实现“财务福祉”方面发挥越来越大的作用——消费者金融保护局将其定义为“一个人能够完全履行当前和持续的财务义务，对未来的财务感到安全，并能够做出让他们享受生活的选择的条件。”

zoom一代和婴儿潮一代在数字金融素养上的差距主要是由于金融知识的差距，而不是数字专业知识的差距。例如，研究表明，年轻的美国人比他们的长辈更有可能对有关借贷和投资的基本问题做出错误的回答。他们也不太可能知道信用卡的利率，也不知道如何建立信用。数量惊人的美国年轻人要么不打算为退休储蓄，要么认为不可能为退休储蓄。

在一定程度上，由于数字金融领域的选择非常多，“Z世代”也对传统金融机构持谨慎态度，更有可能从在线社交网络上寻求财务建议——事实上，Z世代在社交媒体上寻求财务建议的可能性是40岁以上成年人的近五倍。虽然社交媒体可以成为促进金融知识普及的有用工具，但对用户来说，过滤掉不可信的信息也很有挑战性。根据美国联邦贸易委员会的数据，超过一半的投资骗局受害者表示，事件始于社交媒体。年轻人比婴儿潮一代更容易上当受骗。

这并非毫无希望。这是一个确保年轻美国人的金融知识与他们的数字技术保持一致的机会。第一步是尽早开始。孩子们在三岁时就有了基本的金钱意识，并可能在七岁时就开始养成理财习惯。家庭成员可以通过在家里鼓励良好的理财习惯，比如帮助孩子建立储蓄账户，和青少年一起练习理财，为年轻一代打下坚实的基础。金融知识水平较低的父母也可以利用教育工具，然后和孩子一起练习这些习惯。

金融概念在正规学校课程中也占有一席之地。值得庆幸的是，我们在这方面取得了进展。几年前，只有8个州要求学生在高中毕业前参加金融知识课程;现在这个数字上升到了25。在国家层面上，我的组织支持的金融知识和财富创造核心小组支持K-12学生的金融教育项目。对于没有机会在学校学习财务管理课程的年轻人，Capital One和可汗学院(Khan Academy)合作，提供免费的在线课程。

在课堂之外，我们应该通过使用以一种吸引人的方式提高数字金融素养的工具，满足人们的需求。例如，新的“游戏化”应用程序可以使预算和储蓄变得既有益又诱人。某些投资平台允许用户在低风险的环境中练习虚拟交易组合，易于使用的金融计算器让用户玩出不同的场景，比如偿还债务或规划退休。

数字金融知识差距是真实存在的。幸运的是，Capital One的研究给了我们一个关闭它的路线图。在学校和家庭课程的支持下，创新的数字工具和在线教育可以帮助年轻的美国人变得像科技先锋一样精明。

Adam Davis是Capital One的财务健康、包容性和流动性副总裁。