2022-07-19 07:10 来源：网络
普雷姆·库马尔·亚达夫(25岁)是德里的一名果汁小贩，他从比哈尔邦东部的萨哈尔萨镇移民过来。他似乎过得不错。平均而言，他每月的收入超过10万卢比。像许多其他供应商一样，他转向了数字支付——他的支付的一部分是通过二维码产生的，自疫情初期以来，二维码已成为商家和客户普遍使用的一种方式来兑换资金。
亚达夫每月的支出总额约为2 -3万卢比。剩下的他都存起来了。现在，他需要一笔贷款来扩大业务，但没有一家银行认为他符合条件。“银行家要求以两英亩土地作为抵押，贷款金额仅为20万卢比左右。我没有，”亚达夫说。
把亚达夫与收入相同的工薪专业人士进行比较。她可能会被信用卡和贷款的销售电话淹没。她不需要。亚达夫。很明显，亚达夫有稳定的现金流。如果银行能分析他的银行交易数据，他就能轻松获得流动资金贷款。
这就是金融“账户聚合”发挥作用的地方——这是一个相当新的现象，不到一年的历史。
我们的个人财务数据目前存在于多个数据库中，这些数据可以为贷款人提供关键线索。除了银行，非银行金融机构(NBFCs)、共同基金公司、股票经纪公司，甚至保险公司都拥有丰富的用户数据。账户聚合器可以让出借人简单无缝地访问和分析这些数据。
从技术上讲，它们是印度储备银行(RBI)授权的nfc。虽然他们被这样称呼，但他们不是放款人。账户聚合器只是为不同的利益相关者提供一个数字化互动的平台。在这个过程中，他们扮演一个同意经理的角色，并确保所分发的数据得到潜在客户的同意。
有多种用例。财富管理、财务咨询、机器人咨询、保险和养老基金服务都可以寻求账户聚合器的帮助。然而，到目前为止，最重要的用例是通过基于现金流的贷款实现信贷纳入。
“账户聚合器的第一个关键用途是开放信贷使能网络(OCEN)，旨在解决印度中小微企业(MSME)领域每年4000亿美元的信贷缺口。除了其他信息来源外，OCEN旨在通过账户聚合器利用数据，发放小额短期贷款，让中小微企业与贷款人建立信用历史，”Visa副总裁兼产品和解决方案主管Ramakrishnan Gopalan说。
到目前为止，账户聚合器促成了多少贷款?我们稍后会讲到这一点。首先，让我们来看看主要演员。
四个演员
2016年9月，储备银行首次发布了账户聚合器框架。5年后，它终于在2021年9月发射升空。
目前，有六个正在运营的账户聚合平台:CAMSFinServ, documentjar Technologies Private Ltd (Finvu)， FinSec AA Solutions Private Ltd (OneMoney)， NESL Asset Data Ltd, Perfios账户聚合服务Pvt Ltd (Anumati)和Yodlee Finsoft Private Ltd。
CRIF Connect pnt . Ltd .、NSDL E-Governance Account Aggregator Ltd .、PhonePe Technology Services Private Ltd .和tallyaccount Aggregator Services Private Ltd .等八家公司已获得印度储备银行的原则上批准。
生态系统是这样运作的。主要有四个参与者。首先是金融信息提供者(FIPs)，如银行、nbfc、保险公司和股票经纪人。其次是金融信息用户(FIUs)，也可能是银行、nbfc、金融科技公司和注册投资顾问。第三组参与者是帮助FIPs和fiu与账户聚合器集成的技术服务提供商。最后，还有帐户聚合器，它们负责从fip获取和合并数据。
在客户同意的基础上，允许他们向FIUs提供这些数据。然后，FIUs可以评估贷款申请人的信用价值。帐户聚合器对数据交付进行补偿。
目前，已有50家实体以fip和fiu的形式上线。超过100个项目处于不同的实施阶段。Axis Bank、Federal Bank、HDFC Bank、ICICI Bank、Kotak Mahindra Bank和Union Bank of India是目前生态系统中较大的银行。
这种生态系统，除了让亚达夫这样的人的生活更容易之外，可能会减少获得贷款的处理时间。
“通常情况下，这涉及到大量工作，客户必须使用硬拷贝或PDF文件与其他银行共享他们的银行数据。但是，使用帐户聚合器框架，客户可以很容易地一次性或持续地共享信息，并在一段确定的时间内共享信息。该框架还允许客户在任何时候撤销他们的同意，”Axis Bank总裁兼首席数字业务与转型Sameer Shetty说。
9个月
数字营销机构the Go-To-Guy的联合创始人阿贾伊·库尔卡尼(Ajay Kulkarni)对谢蒂的说法表示赞同。去年12月，他寻求100万卢比的商业贷款。对于像他这样的企业主来说，时间是最重要的。
“单独向各家银行申请是一个痛苦的过程。我应该专注于文档还是业务?”
库尔卡尼与金融科技贷款机构打交道的经历也并不顺利。他说:“就连数字贷款机构也要求提供大量文件和实地探访。”
由于账户聚合器框架，他第一次有了无缝体验。库尔卡尼表示，他对自己可以与Lendingkart(一家不接受存款的NBFC)共享所有银行账户数据的便利和轻松感到“惊讶”。Lendingkart是FIU。
他说:“只要点击一个按钮，我就可以分享我的数据，两到三天之内，我的银行账户里就有了贷款金额。”
非盈利公司Sahamati是账户聚合系统的行业联盟，该公司的数据显示，到目前为止，有794872个银行账户与至少一个账户聚合系统相关联，733054个同意请求已被处理。
阿米特•达斯是数据分析公司Think360的创始人兼首席执行官。Ai说，在过去的三到四个月里，每天大约有8000到10000名用户使用这个账号聚合器。
Lendingkart是该账户聚合平台的早期进入者之一，通过该平台的月复合增长率为53%。到目前为止，该公司已借出近38亿卢比，平均购票金额为50万卢比。
与此同时，萨哈马蒂的联合创始人兼首席执行官B.G.马赫什(B.G. Mahesh)估计，迄今为止，通过所有账户聚合器总共支付了约120亿卢比的贷款。
OneMoney是历史最悠久的账户聚合网站，它处理的同意请求数量最多。其中大多数与贷款有关。OneMoney创始人兼首席执行官克里希纳•普拉萨德(A Krishna Prasad)表示:“许多与贷款相关的同意请求的金额在5万至20万卢比之间。”“这只是开始。FIP/ fiu越多，影响范围就越广。当SBI加入时，我们的UPI时刻就会到来。”
根据Sahamati的数据，SBI正处于“测试”阶段。普拉萨德说:“我相当肯定这家银行将于7月上线。”
“要么排队，要么离开”
一项颠覆性的技术或解决方案几乎不会受到热烈欢迎。许多人对现状感到满意。一些传统银行对加入账户聚合系统仍持尝试性态度。
这是为什么呢?他们担心业务会被竞争对手抢走。如果客户同意，银行将不得不与其他银行分享她的数据——如果竞争对手以更低的利率提供贷款，这可能会导致业务的损失。因此，一些银行不愿分享数据。行业观察人士表示，即使他们加入了这个平台，他们也是不情愿的，并没有真正促进新的生态系统。
毫无疑问，银行很恼火。他们在与央行行长的一次内部会议上提出了这个问题，”一位不愿具名的银行高管表示。在同一次会议上，一名政府官员表示:“要么排队，要么给别人留出位置。”
简而言之，提出抗议的银行被告知，要么为中小微企业客户提供服务，要么通过促进数据共享，让其他人这样做。专家们认为，银行最终会采取相应措施。“他们真的能承受失去如此先进的技术框架的代价吗?”客户现在会想在没有RTGS、NEFT和UPI的银行开户吗?不。以同样的方式，未来客户只有在账户聚合器上才会愿意与金融机构合作，”萨哈马蒂的马赫什说。
2004年启动的信用信息系统CIBIL也有类似的情况。最初，银行不愿分享客户数据。但是，顾客们开始质疑，为什么一些银行不与国际结算银行共享信用信息。它逐渐演变成一种强制性的行业惯例。与此同时，印度国家银行、HDFC银行和印度工业信贷投资银行分别收购了Perfios Account Aggregation Services Private Limited 9.54%的股份。
待办事项列表
尽管账户聚合平台的潜力毋庸置疑，但运营方面的挑战依然存在。
以有多个发起人的私人有限公司为例。目前，贷款批准前需要得到所有签署国的同意。“对于这些公司来说，你没有Aadhaar这样的单一身份。小企业贷款平台U Gro Capital的联合创始人兼首席风险官阿努伊•潘迪(Anuj Pandey)表示。此外，当涉及到有担保贷款时，有一些过程涉及到实体参与。“如果房产需要抵押，协议需要各方签字。账户聚合器在这种情况下不会有帮助，”潘迪补充道。
专家建议，为了获得更好的信用评估，必须让商品服务税网(GSTN)和所得税部门等非银行数据实体参与进来。GSTN可能很快就会加入。“政策决定已经做出。然而，我们不知道it部门登机的时间。但一些政策制定者有非正式的推动，”OneMoney的普拉萨德表示。
此外，还需要考虑新的信用评估和还款模式。斯瓦蒂·穆拉利(Swathi Murali)是智库“全球大众创业联盟”(Global Alliance for Mass Entrepreneurship)的首席财务官，他分享了一个故事。一名不愿透露姓名的大型企业保安人员供应商表示，他不得不关闭商店，成为一名出租车司机，因为他无法在covid-19期间获得流动资金贷款来维持业务。他确实与2 - 3家公司签订过合同，还有过去的历史，但这对银行来说还不够。
“银行需要创建不同的信用评估代理。例如，一个裁缝可以在节日期间支付更多，但在其他月份支付更少。同样，从事易腐烂作物的农业加工单位也不能指望在非收获季节按月分期付款，而可以在收获月份一次性偿还贷款。我们需要在账户聚合器的帮助下，建立这种基于行业的现金流还款模型。”
很高的期望
归根结底，顾客是王道。人们的意识越多，影响就越大。但是账号聚合器目前还不能直接推广他们的应用。这是FIPs的工作。除非FIPs看到通过账户聚合平台提供贷款的价值，否则他们可能不会推广这种做法。
此外，仅仅从账户聚合公司下载应用程序是不够的。真正的工作始于客户在应用程序内的互动。”如果你需要大量使用账户聚合器，那么创建像WhatsApp和UPI这样易于使用的产品是很重要的。简单的用户体验可以带来巨大的转变，”科技解决方案公司Setu的联合创始人兼首席宣传官尼克希尔•库马尔(Nikhil Kumar)表示。
显然，现在还处于早期阶段。但账户聚合器已经取得了令人印象深刻的进展。印孚瑟斯有限公司联合创始人兼董事长、印度唯一身份认证机构(UIDAI)前主席南丹•尼勒卡尼(Nandan Nilekani)称这是“个人数据的UPI时刻”。2016年11月，UPI推出几个月后，完成了大约10亿卢比的交易(价值)。在2022年5月，价值超过10万亿卢比。许多人希望，一个类似upi的成功将在大约两年后等待账户聚合器。
